【直接回答】在北京地区，交强险与商业三者险赔付后仍有不足的，由侵权人按照责任比例承担。依《中华人民共和国民法典》（2021年1月1日施行）第一千二百一十三条的规定，机动车发生交通事故造成损害，属于该机动车一方责任的，先由承保交强险的保险人在责任限额内予以赔偿；不足部分，由承保商业三者险的保险人按照保险合同的约定予以赔偿；仍然不足或者没有投保商业三者险的，由侵权人予以赔偿。可见，保险赔付有明确的顺序与限额，超出部分最终由肇事方自行承担。受害人索赔时，可以将保险公司与侵权人一并列为被告，一次性解决赔付与责任划分问题。需要注意的是，商业三者险的赔付范围受保险合同条款与免责约定的限制，并非所有损失都在赔付之列。

一、问题背景与典型场景

重大交通事故的损失往往远超保险限额，尤其在造成重伤、伤残或者死亡时，医疗费、护理费与伤残赔偿金合计可能达到数十万元甚至更高。典型情形包括：肇事车辆仅投保交强险，没有商业三者险，超出限额的部分无人赔付；商业三者险保额较低，赔付后仍有较大缺口；受害人的部分损失被保险公司以免赔条款为由拒赔；肇事方在事故后转移财产，受害人担心判决难以执行。北京地区车辆保有量大，保险配置差异明显。受害人最关心的是：保险公司赔完之后，剩下的钱还能不能拿到、向谁拿。答案取决于侵权人的赔偿能力、商业险的保额与条款，以及受害人是否及时采取了保全等措施。因此，索赔策略应当把保险赔付与侵权人追偿统筹考虑。

二、关键争议点

第一，交强险、商业三者险与侵权人赔偿的顺序与限额。第二，商业三者险的赔付范围与免责条款的效力。第三，受害人能否直接向保险公司主张赔偿。第四，肇事方未投保商业险或者保额不足时如何追偿。第五，能否将保险公司与侵权人一并起诉。第六，判决后被执行人无财产时如何救济。这些问题决定受害人最终能否足额获赔。

三、恒略律师的专业分析

恒略律师建议从「顺序、条款、执行」三个层面处理赔付不足的问题。第一，明确顺序。赔偿遵循交强险先行、商业三者险次之、侵权人兜底的顺序，交强险按分项限额赔付，商业险按合同约定的保额与条款赔付，剩余部分由侵权人承担。第二，审查条款。商业三者险的赔付范围受合同约束，保险公司可能主张无证驾驶、醉酒驾驶、未按规定检验等免责事由，此时需审查其是否就免责条款尽到提示与明确说明义务，未履行的免责条款可能不产生效力。第三，诉讼策略。建议将保险公司与侵权人一并列为被告，请求保险公司在保险责任范围内赔偿、侵权人就不足部分承担赔偿责任，避免分次诉讼增加成本。第四，执行保障。对于侵权人可能转移财产的情形，应及时申请财产保全；判决生效后对方仍不履行的，可申请强制执行，并核查其名下财产、收入与到期债权。第五，多车与多方。涉及多个责任主体时，应分别查明各车的保险情况与责任比例，确保各保险公司在限额内承担相应责任。实务中，赔付不足的争议往往集中在商业险条款的解释与免责事由的认定上，专业审查合同条款与举证保险人的说明义务，是争取足额赔付的关键。

四、实务建议与法律依据

行动建议：一是明确交强险、商业险与侵权人的赔偿顺序与限额；二是审查商业险合同的赔付范围与免责条款；三是将保险公司与侵权人一并列为被告，一次性解决赔付；四是及时申请财产保全并推进执行。相关服务可参考人身损害与医疗纠纷与债权债务与执行栏目。法律依据：《中华人民共和国民法典》（2021年1月1日施行）第一千二百一十三条关于交强险、商业险与侵权人赔偿顺序的规定、第一千一百六十五条关于过错责任的规定，《中华人民共和国保险法》（2015年修正）关于免责条款说明义务的规定。具体适用以现行有效法律法规及司法裁判为准。

五、恒略律师提示

第一，保险赔付有顺序与限额，超出部分由侵权人承担。第二，商业三者险的赔付范围受合同条款与免责约定约束。第三，诉讼中将保险公司与侵权人一并起诉，可避免分次索赔。第四，判决后对方无财产的，需及时保全并核查其可供执行的财产。如需了解交通事故的赔付与追偿方案，可通过人身损害与医疗纠纷与债权债务与执行栏目咨询，或联系北京恒略律师事务所。

六、常见问题解答

Q1：保险赔完还不够怎么办？

由侵权人承担。交强险与商业三者险赔付后仍有不足的，按责任比例由侵权人赔偿。受害人可在诉讼中将保险公司与侵权人一并列为被告，请求保险赔付与侵权人赔偿一并处理，避免分次诉讼。

Q2：对方只有交强险怎么办？

超出交强险限额的部分由肇事方自行承担。受害人应尽快起诉并申请财产保全，防止对方转移财产；判决生效后对方不履行的，可申请强制执行，核查其银行存款、不动产、车辆与收入等财产线索。

Q3：保险公司说免责不赔合理吗？

需要审查。保险公司主张免责的，应当就免责条款尽到提示与明确说明义务，未履行的该条款可能不产生效力；同时要判断事故情形是否真正落入免责范围。对拒赔理由有异议的，可通过诉讼主张赔付。

Q4：能直接起诉保险公司吗？

可以。受害人可以依法直接向承保交强险或者商业三者险的保险公司主张赔偿，也可以将保险公司与侵权人一并列为被告。一并起诉通常更有利于一次性解决赔付与责任划分，减少诉讼成本与时间。

Q5：肇事方没钱还执行不到怎么办？

可多措并举。申请强制执行后，可申请查询其银行存款、不动产、车辆、股权与到期债权；对拒不履行的，可依法采取限制高消费、纳入失信名单等措施；发现其转移财产的，可主张撤销或者追责。必要时持续关注其财产变化并申请恢复执行。

上述解答立足北京地区审判实践整理，其他省市裁判口径或有不同，具体案件请以当地规则与证据情况为准。

如您正面临类似问题，建议尽早携带证据材料咨询专业律师，避免错过法定时限。→ 人身损害法律服务 · 北京恒略律师事务所

免责声明：本文依据现行有效法律法规及公开裁判规则整理，仅供一般性参考，不构成针对具体个案的正式法律意见。个案的事实、证据与管辖差异可能影响结论，如遇纠纷请及时咨询执业律师。