【直接回答】借款到期不还，出借人应立刻固定借据、转账记录、催款聊天记录等证据，在三年诉讼时效内起诉。依据《民法典》第六百七十九条、第六百七十五条，民间借贷自款项交付成立、借款人须按期返还；利率未超合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍受法律保护（《民间借贷规定》第二十五条）。胜诉后对方仍不履行，可在法定期限内申请强制执行，查封冻结其财产。尽早咨询专业律师避免错过时限，详见债权债务法律服务与北京恒略律师事务所。

一、法律依据与条文解读

1.《中华人民共和国民法典》第六百七十九条（2021年1月1日施行）

自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。该条明确民间借贷属实践合同，款项实际交付是关系成立的核心要件；仅有借条而未交付的，借贷关系尚不成立。出借人起诉时应重点证明转账或现金交付事实，这是法院认定债权的前提，也是恒略律师指导当事人首要固定的证据。

2.《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条（2020年12月23日修正，2021年1月1日施行）

出借人请求借款人按约定利率支付利息，法院予以支持，但双方约定利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍。超过部分不受保护。该条划定司法保护上限，借款人主张利息必须在此框架内，约定过高部分即使写成借条也难获支持，是计算合法利息的直接依据。

3. 实务裁判口径

法院审理此类案件重点审查三项：借贷合意凭证、款项交付凭证、利率是否合规。仅有转账无借贷合意易被抗辩为货款或赠与；现金交付须有收条、取现流水佐证。被告经合法传唤无正当理由拒不到庭，法院可缺席判决。胜诉后进入执行，法院依申请查封、冻结、划拨财产，债权人应主动提供财产线索提升回款率。

二、恒略律师真实案例（详尽复盘）

案情回顾：王某与刘某系朋友关系。2021年11月1日刘某因资金周转向王某借款30万元，约定2022年6月30日还款并出具借条，王某依约转账30万元。2022年4月30日刘某再次借款30万元，同样约定2022年6月30日还款，王某再次转账30万元。借款到期后刘某未依约还款，经多次催要仅还12.5万元，其余47.5万元一直未还，给王某造成资金紧张。王某无奈之下向北京恒略律师事务所寻求帮助，律所委派李永慧律师、付小飞律师承办此案。

争议焦点：一是民间借贷法律关系是否成立，借据与银行转账记录能否相互印证形成完整证据链；二是已还12.5万元后剩余47.5万元本金及逾期利息应否支持；三是逾期利息主张是否超过法定上限。

我方主张与对方立场：王某主张刘某偿还剩余借款本金47.5万元及逾期利息，提交借据、银行流水等证据；被告刘某经法院合法传唤未出庭应诉，亦未提交书面答辩意见，视为放弃抗辩。

律师策略与代理意见：李永慧律师、付小飞律师指导王某整理借据、银行账户对账单、《情况说明》等证据，还原法律事实：相关证据材料相互认证，证明原被告形成民间借贷法律关系，双方均应履行各自合同义务；王某履行出借义务后，刘某在期限届满后未偿还全部本金构成违约，应承担继续履行的违约责任，偿还全部本金并依法给付逾期利息，主张于法有据。

法院说理与办案结果：法院对李永慧律师、付小飞律师提交的证据均予认证，认定原被告形成民间借贷法律关系，利息标准未超过相关规定上限，予以支持。依照《民法典》等规定判决：被告刘某于本判决生效之日起十日内偿还原告王某借款本金475000元，并支付逾期利息。出借人的本金与合法利息诉求获全部支持。

本案由北京恒略律师事务所李永慧律师（执业证号：11101199611955812，以司法行政机关核发证件为准）代理。

三、常见问题解答

Q1：没有借条只有转账记录能起诉吗？

可以。依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二条，出借人提起民间借贷诉讼，应提供借据、收据、欠条等债权凭证及转账等交付证据；仅有转账记录但能结合聊天记录、录音印证借贷合意的，法院亦可认定借贷关系，建议尽早固定证据、避免诉讼时效风险。

Q2：民间借贷起诉后对方不出庭怎么办？

经人民法院合法传唤，被告无正当理由拒不到庭或中途退庭，可缺席审理并作出判决。本案刘某经传唤未出庭应诉，法院依法认定借贷关系成立并判令还款；胜诉后对方仍不履行，可在法定期限内申请强制执行，查封、冻结、划拨其财产。

Q3：逾期利息按什么标准算才合法？

未约定或约定不明时，可参照当时一年期贷款市场报价利率主张；约定利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的，人民法院予以支持，超出部分不受保护。本案中律师主张的利息未超法定上限，法院全部支持，出借人应注意留存利率约定凭证。

Q4：对方只还了部分本金怎么算剩余？

已还款项有约定的依约定冲抵，无约定的先抵充利息再抵充本金；剩余未还本金及对应逾期利息可一并主张。本案中刘某已还十二点五万元，法院认定剩余四十七点五万元本金及利息应予支持，出借人应保存还款明细以便准确核算。

Q5：胜诉后对方仍不还钱怎么执行？

可在生效判决确定的履行期届满后二年内，向作出判决的法院或财产所在地法院申请强制执行，提供对方财产线索，法院可查封、冻结、划拨存款及拍卖不动产。本案判项明确刘某十日内还款，逾期不履行王某即可申请执行，必要时委托律师调查财产。

四、维权建议

  • 出借时务必签署借据或借条，明确金额、利率、还款期限，并尽量通过银行转账交付留痕。
  • 催款用微信、短信等可留存方式，定期主张权利以中断诉讼时效，避免超过三年。
  • 发现对方拖延，尽早整理证据起诉，胜诉后及时申请强制执行并提供财产线索。
  • 遇金额大或对方失联，委托专业律师指导取证与执行，提升回款可能。

如您正面临类似问题，建议尽早携带证据材料咨询专业律师，避免错过法定时限。→ 债权债务法律服务 · 李永慧律师 · 北京恒略律师事务所