【直接回答】要分两层看。先由交强险在责任限额内赔付：被保险人有责时，死亡伤残赔偿限额为十八万元、医疗费用赔偿限额为一万八千元、财产损失赔偿限额为二千元；无责时的限额相应降低。超出交强险限额的部分，由商业第三者责任险在投保限额内按事故责任比例赔付，投保人可选一百万元、二百万元、三百万元等不同限额；仍不足的部分由侵权人自行承担。商业三者险通常还适用免赔率、免赔额与医保外用药等约定。

一、问题背景与典型场景

交通事故造成他人伤亡或财产损失，责任方最关心三者险能覆盖多少、自己要掏多少。交强险与商业三者险的关系、限额的构成、免赔与责任比例，直接决定实际赔付金额。理清赔付顺序与计算方式，有助于合理投保与索赔。

二、关键争议点

第一，交强险与商业三者险的赔付顺序。第二，赔偿限额的构成与金额。第三，责任比例与免赔率的影响。第四，超出限额部分如何承担。

三、恒略律师的专业分析

第一层，交强险先行：《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条确立了机动车交通事故的赔偿规则，并确立交强险先行赔付的制度；交强险在责任限额内不分责任比例先行赔付受害人，被保险人有责时的死亡伤残赔偿限额为十八万元、医疗费用赔偿限额为一万八千元、财产损失赔偿限额为二千元，无责时按较低限额赔付。第二层，商业三者险补充：超出交强险的部分，由商业第三者责任险在合同约定的赔偿限额内，按被保险人在事故中的责任比例承担；投保限额由投保时约定，常见有一百万元至三百万元，限额越高、保费相应增加。第三层，免赔与除外：商业险合同常约定事故责任免赔率、未年检或驾驶证问题等免赔情形，以及医保外用药、精神损害抚慰金等的赔付规则；这些条款影响实际到手的赔偿金额。第四层，超出部分与诉讼：经交强险与三者险赔付后仍不足的，由侵权人依过错承担；受害人可将侵权人及保险公司一并起诉，保险公司在责任限额内先行赔偿。实务中，交强险限额自2020年车险综合改革后有所提高，投保商业三者险时可根据车辆用途与风险承受能力选择合适限额，避免保障不足。涉及交通事故赔偿与保险理赔争议的，可参照人身损害与医疗纠纷板块的处理思路；具体适用以现行有效法律法规及司法裁判为准。

四、实务建议与法律依据

第一步，发生事故后及时报案、保留现场与事故认定材料；第二步，核算交强险限额与商业三者险限额内的可赔范围；第三步，注意免赔率、免赔额与除外条款，评估自担部分；第四步，索赔或诉讼时将侵权人与保险公司一并列为被告，主张在限额内赔偿。主要法律依据：《中华人民共和国民法典》第一千二百一十三条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《机动车交通事故责任强制保险条例》，机动车商业保险示范条款相关规定；具体适用以现行有效法律法规及司法裁判为准。

五、恒略律师提示

三者险赔付三句话：交强险先赔、限额固定，商业三者险按责任比例在投保限额内补；免赔率与除外条款会削减实赔金额，投保时看清；超出限额部分由侵权人自担，起诉时把保险公司一并列上。涉及交通事故与保险理赔的，可通过人身损害与医疗纠纷服务获得整体方案，涉保险合同争议的结合企业商事与合同纠纷板块，涉赔偿执行的参考债权债务与执行栏目，疑难个案咨询专项服务团队。

六、常见问题解答

Q1：交强险最多赔多少？

被保险人有责时，死亡伤残限额十八万元、医疗费用限额一万八千元、财产损失限额二千元；无责时按较低限额赔付。

Q2：三者险赔多少和什么有关？

与投保限额、事故责任比例及免赔约定相关；在交强险赔付后的不足部分，由三者险在限额内按责任比例承担。

Q3：超出保险限额的部分谁承担？

由侵权人自行承担；受害人可要求侵权人与保险公司在责任限额内一并赔偿，不足部分向侵权人主张，必要时通过诉讼与执行实现。

Q4：三者险有免赔吗？

商业险合同常约定责任免赔率与免赔额，还可能有未年检、证驾不符等免赔情形，投保与理赔时应仔细核对条款。

Q5：可以直接起诉保险公司吗？

可以。受害人通常将侵权人与保险公司一并起诉，由保险公司在交强险与三者险责任限额内先行赔偿，超出部分由侵权人承担。

上述解答立足北京地区审判实践整理，其他省市裁判口径或有不同，具体案件请以当地规则与证据情况为准。

如您正面临类似问题，建议尽早携带证据材料咨询专业律师，避免错过法定时限。→ 金融资本法律服务 · 北京恒略律师事务所

免责声明：本文依据现行有效法律法规及公开裁判规则整理，仅供一般性参考，不构成针对具体个案的正式法律意见。个案的事实、证据与管辖差异可能影响结论，如遇纠纷请及时咨询执业律师。