【案件摘要】本案系民间借贷纠纷（套取金融机构贷款转贷致合同无效）案件。王小超将从金融机构贷款所得的25万元转借同事刘刚，签订两份《借据》，刘刚还款57544元后停付。王小超委托北京恒略律师事务所田娇艳律师起诉。律师主动援引《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条，主张套取金融机构贷款转贷的民间借贷合同无效；法院认定合同无效，判决刘刚返还剩余本金192456元及资金占用损失。核心争议：出借资金来源于金融贷款时合同效力及无效后责任与损失计算。适用法条：《民间借贷规定》第十三条第一款第一项、《民法典》第一百五十七条。

一、案情回顾

“用自己的贷款借给别人有效吗”“套取银行贷款转借合同无效吗”是民间借贷常见风险。王小超与刘刚曾是同事，2022年末刘刚以“家庭紧张”借款，双方先后签两份《借据》形成25万元借贷：第一笔15万元（2022年12月29日签，60个月等额本息），第二笔10万元（2023年1月7日签，36个月等额本息），违约按签字日一年期LPR四倍付逾期利息。王小超分别转账交付。起初刘刚零星还款，2023年1月7日至2024年2月7日分15笔累计还款57544元，此后彻底停付。更棘手的是，王小超出借的25万元并非自有资金，而是从金融机构贷款所得。双重压力下，王小超委托田娇艳律师维权。

二、案件焦点

  • 焦点一：合同效力问题。出借资金来源于金融机构贷款，套取转贷是否导致民间借贷合同无效。
  • 焦点二：利息约定效力。合同无效后，关于利息与逾期利息的约定是否随之无效。
  • 焦点三：责任与损失计算。无效后被告是否仅返本金，原告资金成本（贷款利息）等损失如何弥补；被告下落不明需公告送达、缺席审理。

三、恒略律师的专业介入

原告（王小超）方诉称：王小超主张借贷关系真实，已交付25万元、刘刚仅还57544元，请求返还剩余本金及资金占用损失。

被告（刘刚）立场：刘刚下落不明，法院公告送达、缺席审理，未到庭抗辩。

恒略律师代理意见：田娇艳律师制定“以证据锁定事实、以法律明确权益”思路：一是全面固定证据，提交两份《借据》原件、银行转账记录（15万、10万）、15笔还款记录，准确核算已还57544元、剩余本金192456元；二是主动应对合同效力，依据《民间借贷规定》第十三条第一款第（一）项，指出套取金融机构贷款转贷的民间借贷合同应认定无效；依据《民法典》第一百五十七条，无效后刘刚因合同取得25万元应返还实际占用本金，扣除已还57544元后剩余192456元具有返还依据，并主张资金占用费合理性。

  • 证据链锁定：借据+转账+还款记录，即便被告不到庭也能查明事实
  • 主动提出合同无效法律依据，明确无效后权益主张
  • 核算剩余本金192456元并主张资金占用损失

四、办案结果

法院经审理采纳田娇艳律师意见，认定王小超出借资金来源于金融贷款、符合套取金融机构贷款转贷情形，双方民间借贷合同无效；依据《民法典》第一百五十七条，刘刚因无效合同取得25万元应返还实际占用本金，扣除已偿还57544元后，剩余192456元本金具有明确返还依据；并支持资金占用损失主张。判决刘刚返还王小超剩余本金192456元及资金占用损失。

五、恒略律师提示

套取金融机构贷款转借他人，不仅合同可能被认定无效，还可能面临自身向金融机构还贷的双重压力。借款应量力而行、使用自有资金。本案由北京恒略律师事务所【田娇艳】律师（执业证号：11101202111381309，以司法行政机关核发证件为准）代理，依托《民间借贷规定》第十三条与《民法典》第一百五十七条，为当事人追回本金与资金占用损失。

六、合同纠纷类案件常见问题 FAQ

  1. Q：用自己的贷款借给别人有效吗？
    答：套取金融机构贷款转贷的，民间借贷合同依《民间借贷规定》第十三条应认定无效。
  2. Q：合同无效后只返本金吗？
    答：无效后取得财产应返还，法院还可结合资金占用损失酌定赔偿，并非仅返本金。
  3. Q：借款人下落不明怎么起诉？
    答：可公告送达、缺席审理，凭借条与转账记录等证据链查明事实并判决。
  4. Q：转贷合同无效利息约定有效吗？
    答：合同无效，其中关于利息、逾期利息的约定随之无效，但可主张资金占用损失。
  5. Q：北京合同律师如何助民间借贷？
    答：系统固定借据、转账、还款证据，准确核算本金，依法主张返还与损失。